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Prévoyez-vous acheter une maison ? SCHL pourrait bientôt payer 10 % du coût global – pour un prix donné

Posted by admin on avril 3, 2019
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Prévoyez-vous acheter une maison bientôt ?  Vous serez heureux de découvrir que le budget fédéral de cette année, rendu public le mardi 19 mars 2019, comprend un plan complet qui pourrait facilement permettre à la SCHL, la plus importante agence immobilière du Canada, de contribuer à hauteur de 10 % du prix d’achat de la propriété si vous y êtes admissible.

Selon les détails, le budget contient une entente avantageuse pour tous les acheteurs potentiels d’une première maison – une entente qui pourrait permettre à la SCHL de payer jusqu’à 10 % du prix d’achat d’une maison et d’alléger le fardeau hypothécaire de tous les emprunteurs qui sont admissibles.

Programme Incitatif pour l’achat d’une Première Maison

Le budget offre un incitatif à l’achat d’une première maison pour permettre au gouvernement fédéral d’offrir des logements abordables aux Canadiens. Le gouvernement prévoit allouer 1,25 milliard de dollars au cours des trois prochaines années au financement des « hypothèques à capitaux propres partagés ».

Il s’agit essentiellement d’un prêt sans intérêt pour les acheteurs potentiels d’une première maison. Si vous êtes admissible au crédit, le plan de remboursement n’exigera pas de remboursement avant plusieurs années dans l’avenir.

Toutefois, pour se qualifier, il doit avoir un revenu familial de moins de 120 000 $ par année et être en mesure de verser une mise de fonds de 5 %, soit le minimum requis pour être admissible à un prêt hypothécaire au logement assuré de la SCHL.

La Société Canadienne d’Hypothèques et de Logement, SCHL, est une société prépondérante qui soutient la majorité du marché du logement au pays en assurant les hypothèques qui le financent. Le nouveau programme ne fera que renforcer son rôle sur le marché.

Outre ces stipulations, le programme d’encouragement à l’accession à la propriété plafonne également à quatre fois le revenu annuel de l’acheteur potentiel. En termes simples, cela signifie que le programme ne peut aider que les personnes qui cherchent à acheter une maison dont la valeur hypothécaire plus le prêt de la SCHL est inférieure ou égale à 480 000 $.

Si un acheteur éventuel d’une première maison remplit toutes les conditions décrites ci-dessus, la SCHL lui versera automatiquement jusqu’à 10 % de la valeur d’une propriété nouvellement construite ou jusqu’à 5 % de la valeur de revente.

Participation Au Capital De La Maison

À ce stade-ci, vous vous demandez peut-être comment la SCHL profite de cette entente. Eh bien, vous devez savoir que la société est prête à contribuer cette somme d’argent en échange d’une participation correspondante dans la propriété. Cette mesure réduira le montant de l’hypothèque des propriétaires fonciers, mais elle s’accompagnera d’une facture à payer sur toute la ligne.

Si vous recherchez des détails précis sur le fonctionnement du programme, vous devrez attendre jusqu’à l’automne pour qu’il soit publié. Le gouvernement fédéral n’a fourni qu’une description approximative de la façon dont le programme pourrait fonctionner pour tout acheteur éventuel de maison.

Scénario de simulation

Si un nouvel acquéreur veut acheter une maison d’une valeur de 400 000 $, il devra réunir 20 000 $, soit la mise de fonds de 5 %. Dans l’ancien système, un tel acheteur devrait contracter une hypothèque pour les 380 000 $ restants.

Mais, dans le cadre du nouveau programme, si vous construisez une nouvelle maison, la SCHL vous versera 40 000 $, soit 10 % du  » prix d’achat « , en échange d’une participation de 10 % dans la propriété. Cela signifie que l’hypothèque de l’acheteur s’établit à 340 000 $ au lieu des 380 000 $ initiaux.

Avec un prêt hypothécaire standard au taux actuel de 3,5 %, cela se traduira par un remboursement hypothécaire mensuel moins élevé qui pourrait faire économiser beaucoup d’argent à l’acheteur à long terme.  Le piège du programme est que le propriétaire finira par rembourser la participation de la SCHL dans la maison, mais pas avant de l’avoir vendue.

Lacunes

Ce programme comporte une lacune : le budget fédéral ne précise pas combien le propriétaire doit ; s’agit-il du même montant que celui que la SCHL a versé au départ ou le montant augmente-t-il en fonction de la valeur globale de la propriété ?

Bien que les représentants du gouvernement affirment que les détails du programme seront dévoilés au cours des prochains mois, les experts en finances et en logement préviennent que les avantages d’un tel programme doivent l’emporter sur ses inconvénients pour qu’il puisse plaire au public.

Le gouvernement fédéral estime que le régime pourrait aider plus de 100 000 nouveaux acquéreurs potentiels au cours des trois prochaines années.

Mais ce programme ne convient pas à tout le monde. Selon Craig Wright, économiste en chef de la Banque Royale du Canada, le pays n’a pas de problème d’accession à la propriété pour garantir un tel problème.

Dans son argumentation, il cite des recherches tirées du recensement gouvernemental de 2016, selon lesquelles environ 67,8 % des Canadiens sont propriétaires d’une maison. Ce taux d’accession à la propriété est beaucoup plus élevé que celui d’autres pays, dont les États-Unis, où le taux actuel est d’environ 63,5 %.

C’est ce qui le fait penser, comme d’autres, qu’il s’agit davantage de politique que d’aider les gens à devenir propriétaires.

De plus, M. Wright affirme que si le programme n’est pas mis en œuvre correctement et qu’il y a un problème, il risque de nuire à certaines des mesures raisonnables de refroidissement du marché qui sont déjà en place, comme la politique de mise de fonds minimale, le plafonnement de la durée des prêts et les tests hypothécaires de rue qui ont été instaurés à la fin de l’année dernière. Il croit que le programme fera augmenter la demande de maisons, ce qui pourrait faire grimper les prix.

David MacDonald, un autre économiste du Centre Canadien des Politiques Alternatives, croit que le programme ne contribue guère à aider les particuliers à acheter une propriété à un prix plus abordable. Il soutient que le fait de contracter des emprunts auprès de l’épargne-retraite ou de la SCHL ne rend pas du tout le logement abordable.

Autres mesures relatives au logement

Outre le programme de logement de la SCHL, le budget fédéral de cette année prévoit également 100 millions de dollars par année pour les cinq prochaines années afin d’aider à financer de nombreux organismes sans but lucratif qui offrent déjà ce type d’hypothèque à capitaux partagés.

De plus, le montant qu’un acheteur éventuel d’une première maison peut retirer du REER sans pénalité passe de 25 000 $ à 35 000 $, ce qui représente une augmentation par rapport à la limite actuelle de 25 000 $.

De plus, le gouvernement fédéral prétend qu’il étudie les moyens d’élargir un programme qu’il a lancé en 2017 pour financer la construction de logements locatifs à faible coût dans diverses régions du pays.  Cette année, le budget prévoit ajouter jusqu’à neuf années de financement au programme des unités à faible coût.

Le gouvernement fédéral sévit également contre la criminalité financière dans le secteur du logement pour s’assurer que les propriétaires obtiennent ce qu’ils méritent.

Il est essentiel que tout nouvel acquéreur potentiel d’une première maison comprenne que ce n’est pas de l’argent gratuit du tout. Tout d’abord, vous devez obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire et augmenter la mise de fonds minimale pour bénéficier du programme.  Si vous êtes admissible au financement supplémentaire de 10 %, vous devriez être prêt à rembourser ce que vous devez à la SCHL lorsque la période de remboursement arrive.